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任意整理から5年、喪明け直後に双葉で10万円借りられた話【実録】

【2021年】任意整理を決めた日のこと

話は6年前、私が28歳のときに戻ります。カードローン3社に合計180万円。毎月の返済だけで手取りの半分が消える生活でした。

もうどうにもならなくて、ネットで見つけた法律事務所に電話したのが最初の一歩です。「任意整理でいきましょう」と言われたとき、正直ホッとしました。「これで取り立ての電話が止まる」って。

それから3年間、毎月きっちり3万円ずつ、3社に分けて返しました。辛かったけど、「これが終われば普通に戻れる」と自分に言い聞かせて。

【2024年】完済、そして2年間の”沈黙期間”

任意整理の返済を終えたのが2024年の春。でも、ここからが長かったんです。

「喪明けまであと2年」と分かっていても、信用情報がどうなっているか怖くて確認できない。カードを作ろうとして落ちるのも嫌で、とにかく現金生活を続けていました。

デビットカードとプリペイドで、なんとかネットショッピングもできる時代。でも、ホテルの保証や車のレンタルで「クレジットカードをお願いします」と言われるたび、心がしぼむんですよね。

【2026年3月】恐る恐るCICを開示した日

「たぶん5年経ったはず」と計算してから、さらに1ヶ月悩みました。開示して「異動」の文字が残ってたらどうしようって。

結局、スマホでCICアプリをダウンロードして、500円払って開示したのが3月のある土曜日の朝です。

画面をスクロールして「異動」欄が真っ白だと分かった瞬間、声が出ました。「消えてる…」って。数日後にJICCも確認して、ようやく「本当に終わったんだ」と実感できたんです。

【2026年4月】双葉に申し込んだ月曜日の午前10時

喪明けを確認できても、すぐ大手には行かないと決めていました。調べれば調べるほど「喪明け直後は大手は厳しい」と書かれていて、代わりに出てきたのが双葉（ディーズキャッシング）だったんです。

公式サイトに「大手で落ちた方もOK」ってはっきり書いてある。50年以上続いている老舗と知って、ここに賭けようと決めました。

申込フォームで手が震えた

平日の月曜日、朝10時にWEB申込フォームを開きました。

• 氏名・住所・生年月日
• 勤務先・雇用形態（契約社員）・年収（280万円）
• 希望額：10万円（ここは絶対に少額にしようと決めていた）
• 他社借入：0件

入力は10分もかからなかったけど、送信ボタンを押すのに3回深呼吸しました。押した瞬間「あ、もう戻れない」って変な汗が出たのを覚えています。

書類提出はスマホで完結

送信後すぐにメールが届いて、書類アップロードのリンクが貼ってありました。運転免許証と健康保険証、直近の給与明細をスマホで撮って送るだけ。10分で終わりました。

審査中の3時間、仕事が手につかなかった

ここからが一番しんどかった。昼休みになってもお弁当が喉を通らなくて、スマホばっかり見てました。

「どうせ落ちるんでしょ」と「いや、喪明け確認したんだから大丈夫」が頭の中で交互に叫んでくる感じ。在籍確認の電話がかかってくるかもしれないと思って、デスクから離れないようにしていました。

実際には在籍確認は担当者の個人名で1回、「〇〇さんいらっしゃいますか？」だけ。本人が出たので1分で終わりました。同僚も何も気づいていなかったと思います。

午後2時17分、「ご契約可能」のメール

この時間は一生忘れません。

メールの件名に「ご契約に関するご案内」と書かれていて、震える手で開いたら「ご希望額にてご契約が可能です」の一文。

画面を見ながら、トイレに駆け込んで少し泣きました。6年越しの「信用してもらえた」という感覚が、こんなに重いとは思っていなかったんです。

契約〜入金、そして完済まで

承認メールの後、電子契約をスマホで済ませて、夕方5時前には指定口座に10万円が振り込まれました。申込から入金まで、たった1日です。

その10万円、実は使う予定は決めていませんでした。「実績を作るための借入」と割り切っていたんです。だから入金された日の夜に、半分の5万円を早速繰上返済しました。

残り5万円も、毎月の約定返済に加えて少しずつ上乗せして、4ヶ月で完済。利息は合計でも3,000円ちょっとでした。

これから申し込む方に、私からの5つのルール

なぜ最初の1社に双葉を選んだのか