※本記事にはアフィリエイト広告が含まれます。

喪明けはいつ？起算日から逆算する正確な日付

[ここに図解：手続き開始から喪明けまでの全体タイムライン]

そもそも「喪明け」の正体は「事故情報の削除」

「喪明け」は俗称で、正式には信用情報機関に登録された異動情報が削除された状態のこと。CIC・JICC・KSCという3つの機関それぞれにタイマーが走っていて、規定年数が経つと自動で消えます。

ここで大事なのは、タイマーがいつスタートしたか。これを「起算日」と呼びます。起算日を1日間違えるだけで、喪明け日が数ヶ月ズレます。

💡 起算日は「手続きを依頼した日」ではありません。「手続きが完了した日」です。ここを勘違いしている方が本当に多い。

整理方法別・起算日と削除年数の早見表

[ここに図解：3機関の削除タイミング比較バーチャート]

【具体例】あなたの喪明け日はこう計算する

ケース1｜任意整理で3年かけて返済した方

2020年4月に依頼、同年6月に和解、2023年6月に最終弁済完了。
起算日は2023年6月なので、2028年6月が喪明け。手続き依頼から数えると実に8年です。

ケース2｜自己破産で免責を受けた方

2021年3月に免責許可決定。
CIC・JICC：2026年3月に削除＝消費者金融OK。
KSC：2031年3月に削除＝銀行カードローンOK。

ケース3｜個人再生で3年返済プランだった方

2020年5月に再生計画認可確定、2023年5月に弁済終了。
起算日は認可確定日（2020年5月）とする機関が多く、2025年5月にはCIC・JICCから削除されているケースが一般的です。

📅 迷ったら「一番遅く起算されたらどうか」で計算するのが安全です。実際の削除日は機関ごとに数週間〜数ヶ月ズレることもあります。

自分の起算日を確定させる3つの方法

一番確実なのは③の開示請求。CICならスマホで500円・最短即時、JICCならアプリで1,000円・1週間程度。「異動」欄が空欄なら、もう喪明けです。

[ここに図解：CICスマホ開示の手順スクリーンショット風フロー]

「あと数ヶ月で喪明け」と分かった方へ

喪明け日が見えたら、その日を待つだけではもったいないです。今のうちにやっておくと、1社目の審査がグッと楽になります。

喪明け確認後の「最初の1社」に選ぶなら

開示請求で「異動なし」を確認できたら、ようやくスタートライン。ただしいきなり大手や銀行は避けてください。信用履歴がゼロの状態では厳しいのが実情です。

まとめ｜カレンダーに丸を付けて、静かに待つ

喪明け日は、起算日＋5年（または10年）という単純な式で決まります。曖昧な「そろそろかな」ではなく、書類か開示請求で日付を確定させてください。

日付が見えれば、気持ちは驚くほど軽くなります。「あと3ヶ月」と分かれば、準備も前向きになれます。

そして喪明け当日、焦らず1社だけに申し込む。これが再スタートの正解です。