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ブラック消去は何年？機関別の正確な早見表

[ここに図解：整理方法×機関別の消去期間マトリクス]

そもそも「ブラック」って何が記録されてるの？

「ブラック」は俗称で、正式には信用情報機関に登録される「異動情報」のことを指します。

記録される主な内容はこの4つです。

• 延滞：61日以上または3ヶ月以上の返済遅延
• 債務整理：任意整理・個人再生・自己破産
• 代位弁済：保証会社が肩代わりした記録
• 強制解約：カード会社から一方的に契約を切られた記録

💡 申込履歴（照会履歴）は6ヶ月で消える別物です。「申込ブラック」と「異動ブラック」は混同されがちなので、ここはハッキリ区別してください。

【早見表】整理方法 × 機関別の消去期間

ここがこの記事のいちばん大事なパートです。あなたの状況に当てはまる行を探してください。

[ここに図解：自己破産だけKSCが10年になる仕組みバーチャート]

「5年経ったのに通らない」起算日のズレに注意

ここで多くの方が勘違いしているのが起算日（カウント開始日）です。

任意整理：完済日から5年

「和解した日」でも「整理を始めた日」でもありません。最後の1円を返し終えた日が起算日です。分割返済に3年かかったなら、喪明けは整理開始から約8年後になります。

自己破産：免責許可決定の確定日から

申立日でも開始決定日でもなく、裁判所の免責決定が確定した日からスタート。CIC・JICCは5年、KSCは10年。

個人再生：再生計画認可確定日から5年

裁判所が再生計画を認可した確定日が起算点。返済中も記録は残り続けます。

📅 「5年経ったはずなのに落ちた」の9割は起算日の誤認です。手続書類で確定日付を必ず確認してから動きましょう。

[ここに図解：任意整理の時系列（和解→完済→5年後が喪明け）]

自分の喪明けを「確実」に確認する方法

期間で計算するだけでなく、実際に3機関に開示請求して「消えているか」を目で確認するのが最安全です。

💡 消費者金融に申し込むならCICとJICCの2つを必ずチェック。銀行系を狙うならKSCも追加。合計2,500円で「落ちる不安」がゼロになります。

[ここに図解：3機関それぞれの開示請求フロー]

喪明け確認後の「最初の1社」は中小消費者金融から

開示請求で異動情報が消えていたら、いよいよ再スタートです。

ただし、いきなり大手や銀行に申し込むと落ちます。理由は単純で、喪明け直後は「信用実績ゼロの新規客」と見られるためです。

よくある質問

まとめ｜あなたの喪明け日は「整理方法×機関」で決まる

もう一度だけ整理します。

任意整理・個人再生なら全機関5年。自己破産はCIC・JICC5年／KSCだけ10年。延滞はJICCのみ解消後1年と早い。

起算日を手元の書類で確定させ、2,500円の開示請求で裏を取れば、次の一手は迷いません。