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総量規制とは？年収1/3ルールの対象・例外をやさしく解説

そもそも総量規制って何のルール？

総量規制は、2010年に完全施行された貸金業法第13条の2に基づくルールです。

ざっくり一言でいうと、こうです。

目的は「返せない額を貸されて多重債務になる」ことを防ぐことです。2006年前後の多重債務問題への反省から生まれた、借り手を守るための仕組みなんですね。

【年収別】借入上限がひと目でわかる早見表

「自分はいくらまで借りられるのか」をパッと確認できるように、年収別にまとめました。

注意したいのが、これは1社あたりではなく全社合計の上限だという点。

たとえば年収300万円で、すでにA社に50万円・B社に30万円の借入があると、残り枠は20万円。C社で新しく100万円借りる、はできません。

💡 限度額（契約枠）がそのままカウントされるケースもあります。「借りてないからセーフ」とは限らないので要注意です。

対象になる借入／ならない借入を一覧で整理

ここが一番ややこしいところ。表で一気に整理します。

「例外貸付」と「除外貸付」って何が違うの？

総量規制には抜け道…というより、生活に必要だから枠外で貸せる特別ルールが2種類あります。

例外貸付：一時的に枠を超えて借りられる

• 緊急の医療費（病気・ケガで医療機関に払うお金）
• 顧客に一方的に有利な借り換え（金利・総返済額が下がる場合）
• 個人事業主への事業資金
• 配偶者貸付（夫婦の年収合算の1/3まで）

除外貸付：そもそも枠に含まれない

• 住宅ローン
• 自動車ローン（車を担保にする場合）
• 高額療養費の立替
• 有価証券担保貸付・不動産担保貸付（住居用は除く）

🏥 たとえば入院費用が急に必要になったときは、「例外貸付」として総量規制の枠を超えて借りられる可能性があります。該当しそうなら業者に事情を伝えて相談してみてください。

専業主婦・収入がない方はどうなる？

総量規制は「本人の年収」が基準なので、専業主婦の方は原則、消費者金融から借入できません。

ただし例外として配偶者貸付という制度があります。

「夫に知られずに借りたい」場合、銀行カードローンのほうが現実的です。銀行は総量規制の対象外で、配偶者貸付の枠組みも使わないためです。

すでに上限に近い方がとるべき3つの選択肢

1｜まずはおまとめローンで一本化

おまとめローンは「顧客に一方的に有利な借り換え」として例外貸付扱い。総量規制を超える額でも、借入を一本化できる可能性があります。月々の返済額も軽くなります。

2｜銀行カードローンを検討

銀行は総量規制の対象外ですが、2017年以降の自主規制で実質的には年収の1/2〜1/3程度に落ち着いています。審査も厳しめなので、安定収入が前提です。

3｜借金の整理を検討する

返済がすでに苦しい状態なら、新規借入よりも債務整理のほうが合理的です。任意整理なら利息カット、個人再生なら元本も圧縮できます。司法書士・弁護士の無料相談を使ってみてください。

よくある質問

まとめ｜総量規制は「借り手を守る仕組み」

総量規制は一見「借入を制限する邪魔なルール」に見えるかもしれません。

でも本来は、返せない額を背負わされて多重債務に陥ることを防ぐための盾なんです。

今日のポイントをおさらいします。

自分の年収と既存借入額を照らし合わせ、無理のない範囲で計画的に使っていきましょう。