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年金受給者の借入ガイド｜公的制度と民間ローンの正しい使い分け

[ここに図解：年金受給者が検討すべき借入先の優先順位ピラミッド]

まず知っておきたい「年金担保貸付は2022年3月で終わりました」

長い間、年金受給者の方の強い味方だった「年金担保貸付」。独立行政法人福祉医療機構（WAM）が運営していた公的な制度ですね。

この制度は、2022年3月末で新規の受付を停止しています。現在はもう、新しく借りることはできません。

👆 ご注意：「年金担保OK」「年金を担保に即日融資」と広告を出している業者は、ほぼ違法業者です。絶対に利用しないでください。

「じゃあどうすればいいの？」とご不安になるお気持ち、よく分かります。でも大丈夫。代わりになる制度は、ちゃんと用意されていますから。

年金受給者が使える借入先の全体像

一番やさしい選択肢「生活福祉資金貸付制度」

最初にぜひ検討していただきたいのが、この制度です。

お住まいの市区町村にある「社会福祉協議会（社協）」が窓口で、高齢者や低所得世帯向けに作られた無利子または年1.5%の超低金利の貸付制度です。

主な種類

「手続きが難しそう」と思われるかもしれませんが、社協の相談員さんが丁寧に教えてくださいます。電話一本で予約が取れますので、まずは聞きに行くだけでも大きな一歩ですよ。

💡 申込から入金までは2〜4週間ほど。急ぎでない資金は必ずこちらを優先してください。

持ち家があるなら「不動産担保型生活資金」（リバースモーゲージ）

ご自宅をお持ちの方には、もう一つ心強い制度があります。

自宅を担保に入れて毎月30万円以内を借り、返済はご本人がお亡くなりになった後にご自宅を売却して充当する仕組みです。生前の返済負担がないのが大きな特徴ですね。

• 対象：原則65歳以上・一戸建て（マンションは一部のみ）
• 貸付額：月30万円以内（土地評価額の70%まで）
• 金利：年3%前後
• 窓口：社会福祉協議会

「家は子どもに残したいから……」とためらう方も多いのですが、ご家族とよく話し合った上で決められると、晩年の生活がぐっと楽になります。

[ここに図解：リバースモーゲージの仕組み（生前は借入のみ→相続時に自宅売却で一括返済）]

民間の消費者金融を使う場合の現実

「公的制度は時間がかかる。どうしても今月中に必要」という場合、民間の消費者金融も選択肢に入ります。ただし、知っておくべき現実があります。

年齢上限が各社で決まっています

年金だけの収入だと通過は厳しめです

正直にお伝えしますと、年金収入のみの方の審査通過は簡単ではありません。

消費者金融の審査は「安定した労働収入」を基準に設計されているため、年金収入だけだと評価されにくいんです。シルバー人材センターのお仕事やパート収入が月数万円でもあれば、通過の可能性が大きく変わります。

☎️ 「年金のみ可」と広告している業者には十分ご注意を。正規業者は必ず「安定収入」を条件にしています。

年金受給者が守るべき5つのルール

[ここに図解：社協→公的制度→民間ローンの相談フロー]

借入の前に使える「給付・還付」の制度

借りる前に、まず受け取れるお金がないか確認しましょう。

高額療養費制度

医療費の自己負担が一定額を超えた分が戻ってくる制度です。事前に「限度額適用認定証」を窓口で提示すれば、最初から自己負担上限までの支払いで済みます。

高額介護サービス費

介護保険サービスの自己負担が上限を超えた分が支給されます。ケアマネジャーさんに相談してみてください。

家計の固定費見直し

通信費・民間保険・サブスクの整理で、月2〜3万円の削減ができるご家庭もたくさんあります。借入より先に、こちらを試す価値は大きいですよ。

よくある質問

まとめ｜安心して一歩を踏み出すために

年金生活の中で、ときに資金が足りなくなるのは、決して恥ずかしいことでも特別なことでもありません。

大切なのは、焦って高金利の民間ローンに飛びつかないこと。そして、公的制度という頼れる仕組みが用意されていることを知っておくことです。

今日できる最初の一歩は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会に電話をかけて、相談の予約を取ること。それだけで十分です。

どうか、ひとりで抱え込まずに、使える制度をしっかり使ってくださいね。